Аннуитет или дифференцированный график погашения кредита?

Кредиты наличными, на технику, автомобиль или квартиру часто выбирают по размеру процентной ставки, не подозревая, что график погашения может существенно повлиять на стоимость займа.

Российские банки обычно предлагают своим заемщикам два графика погашения кредита:

• аннуитет – сумма ежемесячного платежа не изменяется на протяжении всего срока действия договора. Платёж состоит из суммы на оплату процентов, начисленных на остаток задолженности, и займа (тела кредита). Первыми зачисляются проценты в полном объёме, а остальное – в счёт погашения тела кредита. Поэтому, чем больше сумма начисленных процентов входит в ежемесячный платёж, тем меньше средств идёт в погашение займа.
• дифференцированный платеж – сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается с максимума в начале срока к минимуму в конце. Платёж в месяц состоит из платежа по телу кредита, который не изменяется (получают путём деления суммы займа на срок кредита в месяцах), и процентов на остаток задолженности (начисляются в полном объёме). Именно поэтому ежемесячный платёж в начале срока больше, чем в конце.

Метод погашения кредита влияет не только на размер ежемесячного платежа, а и на сумму переплаты по кредиту.

Поскольку существует только две схемы гашения кредитных обязательств – дифференцированная и аннуитетная, то потенциальному заемщику не придется плутать в «дебрях». Но даже в этом случае не так легко правильно сделать выбор, чтобы не переплатить лишнее. Здесь важно предварительно проанализировать все «за» и «против» каждого варианта.

Если не вдаваться в подробности, то классический вариант кажется выгоднее. Так ли это в действительности, разберем на примере. Допустим, два гражданина оформили ипотеки на одинаковых условиях: сумма – 100000 руб., срок – 5 лет, под 10% в год. Однако первый остановился на аннуитетном способе погашения, второй выбрал классический. Тот, что предпочел аннуитет, первые месяцы платил меньше заемщика, расплачивающегося по классике. Потом их платежи выровнялись. При сравнении конечных платежей обоих заемщиков видно, что у второго они уменьшились.

При полном погашении ипотечного займа, подсчитав переплату, выясняется следующая картина – заемщик, склонившийся к аннуитетной схеме потерял значительную сумму. Отличия между двумя способами гашения кредита следующие:

Финансовые потери будут ощутимее, если сумма значительней и взята на более длительный срок. Но не стоит забывать о таком факторе, как инфляция. Благодаря ей ситуация будет уже не столь драматичной.

Но при выборе программы, по которой будет производится расчет, заемщику следует ориентироваться и на другие факторы.

Ключевое достоинство аннуитетной схемы – ежемесячные платежи в твердой сумме. Это позволяет планировать свои регулярные траты без ущерба для общего бюджета. Подходит для граждан с небольшим доходом или планирующих позаимствовать крупную ссуду. Поскольку взносы будут значительно меньше, чем при классическом раскладе. В результате снижается финансовая нагрузка для заемщика, по крайней мере первое время.

Еще одна положительная сторона – взаимосвязь величины первой выплаты от даты заключения кредитных отношений. Если он подписан ближе к концу месяца, то в первый раз уплачивается меньшая сумма. Учитывая все сопутствующие оформлению кредита затраты (услуги нотариуса, страховка, регистрация в реестре и прочее), то подобное послабление приходится кстати.

Среди недостатков, помимо существенной переплаты, выделяют невозможность сократить ежемесячные платежи за счет внесения большой суммы в счет тела займа. Тем, кто предполагает в перспективе сократить ежемесячные платежи за счет частичного покрытия основного долга, данный вариант не подходит. Частичное гашение тела займа никак не изменит размер стандартных выплат по установленному графику. А вот вернуть кредит раньше времени в полном объеме – реально.

При дифференте положительным моментом выступает постепенно снижающаяся финансовая нагрузка, что связано с уменьшением платежей в течение всего срока кредитования. Это важно, когда заемщик не уверен, что его доход сохранится на том же уровне в ближайшие годы. Подобный вариант удобен для заемщиков, берущих большую сумму с долгосрочной перспективой выплаты. Это выгодно и для тех, чьи доходы нестабильны. Можно заранее внести сумму побольше, чтобы преждевременно погасить тело кредита. Тогда сделают перерасчет последующих платежей в меньшую сторону. К слову, и переплата будет меньше.

Минус такой схемы в том, что на первых порах придется платить довольно большие суммы каждый месяц. Особенно это тяжело, когда берется ипотека – там добавляется первый взнос и единоразовый комиссионный сбор за процедуру оформления. Если же учесть траты на предстоящий ремонт, то такое финансовое бремя не каждому будет под силу.

Выбирая аннуитет или классику, нужно ориентироваться на свои возможности, условия кредита и цель такого выбора.

Так, аннуитетный график погашения подойдёт вам, если:

• неизменяемый размер ежемесячных платежей для вас приоритетней большой переплаты по кредиту;
• ваш ежемесячный доход позволяет вносить одинаковые платежи на протяжении всего срока кредита.

Дифференцированная схема погашения кредита подойдет в случаях, если:

• у вас есть возможность вносить большие платежи в начале срока кредитования;
• вы хотите сэкономить на процентах и выплатить быстрее основную часть задолженности.

В аннуитетном и классическом графиках погашения существует ряд минусов и плюсов, поэтому именно заемщик должен определить для себя, какой из вариантов ему больше подходит. Но на практике чаще бывает, что банки обычно привязывают определённый метод погашения задолженности под определённую программу кредитования. Но даже если в договоре прописан только аннуитетный график погашения, за счёт досрочного погашения можно добиться такого же уменьшения переплаты, как при классической схеме.

И всегда стоит помнить: чтоб не терять лишние деньги на обслуживании займа, важно заранее ознакомиться с графиком погашения кредита, узнать конечную сумму переплаты, метод зачисления досрочного платежа и прочие условия договора. А если есть возможность быстрее выплатить кредит, обязательно ей воспользоваться.