Кредитный рейтинг и кредитная история

Кредитный рейтинг и кредитную историю часто путают. Объясняю, почему это не одно и то же и чем они отличаются.

Кредитная история — это информация о том, как конкретный человек — субъект кредитной истории — исполняет свои обязательства. Кредитная история формируется на основании данных, которые передают источники формирования кредитной истории: организации-кредиторы, федеральные органы исполнительной власти или арбитражные управляющие, которые проводят процедуру банкротства физического лица.

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России сейчас действует 11 таких бюро. Реестр бюро ведет ЦККИ - Центральный каталог кредитных историй. Узнать, в каком БКИ храниться Ваша история можно бесплатно на портале Госуслуг или на mos.ru

Ваша кредитная история может храниться в каком-то одном БКИ или в нескольких сразу — единого БКИ, с которым обязаны сотрудничать все банки, нет. Основные БКИ, которые перекрывают большую часть банков: НБКИ, ОКБ, КБРС, и Equifax.

Сама кредитная история состоит из 4 частей:

1. В титульной части указаны стандартные общие данные о субъекте кредитной истории: ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
2. В основной — сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда о взыскании денежных средств, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
3. В информационной части — какие заявки подавал человек на кредит и результат рассмотрения: выдан кредит или нет.
4. Закрытую часть видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю субъекта и кто передавал в нее информацию.

На основе кредитной истории формируется кредитный отчет, который отражает ее содержание.

В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Для этого некоторые бюро кредитных историй публикуют у себя на сайтах руководство, как читать кредитный отчет из этого же бюро. Например, руководство по прочтению кредитного отчета НБКИ.

Кредитный рейтинг (скоринг) представляет собой балл, рассчитанный по большому количеству правил и критериев, относящихся к кредитной истории. Чем выше балл, тем больше вероятность одобрения при обращении за кредитом, хотя даже высокий балл не является гарантией, поскольку решение принимает кредитор.

На величину кредитного рейтинга (скоринга) влияют наличие, длительность и сумма просрочек по кредиту), виды, количество и суммы действующих и погашенных кредитов, и другие факторы. Важно отметить, что факторы влияют на балл в совокупности. Так, один фактор в сочетании с другим может оказывать одно влияние, а в совокупности с третьим совсем другое влияние. Например, кредитный рейтинг (скоринг) заёмщика, допустившего просрочку первый раз, может снизиться больше, чем у заемщика, который допускает просрочки систематически и, наоборот, заёмщик, допускающий систематические просрочки, т.е. просрочки при выплате каждого кредита, может не заметить изменения кредитного рейтинга (скоринга) при появлении очередной просрочки.

Ни одно бюро не объявляет точные факторы, по которым рассчитывает рейтинг. Но у всех есть общие критерии.

Вот на что может смотреть БКИ, когда формирует рейтинг:

• Возраст кредитной истории. Условно, если кредитной истории меньше года, некоторые БКИ считают это негативным фактором.
• Большое количество запросов на проверку кредитной истории. Все организации, которые запрашивали кредитную историю, отображаются в закрытой части. Некоторые БКИ снижают кредитный рейтинг, если поступает много запросов за короткий срок.
• Просрочки по кредиту. Влияет количество просрочек, длительность, частота. Например, снижать кредитный рейтинг могут как частые просрочки оплаты на пару дней, так и длительные по несколько месяцев.
• Отсутствие информации о кредитах. Даже если вы не оформили ни одного кредита, в бюро все равно может быть информация о вас. В таком случае балл изначально может быть низкий или отсутствовать, поскольку бюро не знает, как вы можете в дальнейшем выплачивать кредиты.
• Долговая нагрузка. Большое количество открытых кредитов может снижать кредитный рейтинг. Чем больше открытых кредитов в текущий момент, тем ниже балл.

Поскольку каждое бюро самостоятельно рассчитывает кредитный рейтинг исходя из своих критериев, единой шкалы рейтинга нет. Единственное универсальное для всех БКИ: чем выше балл, тем лучше.

В НБКИ хранятся данные от 4200 кредиторов о 360 млн. кредитов, о 96 млн заёмщиков.
Нет данных Сбербанка и Русского Стандарта.
Шкала рейтинга составляет от 300 до 850 баллов.

• > 691 балла — очень высокий рейтинг;
• 651—690 — высокий рейтинг;
• 600—650 — средний рейтинг;
• 500—600 — низкий рейтинг;
• < 500 — очень низкий рейтинг.

В Эквифакс (Equifax) хранятся данные о 140 млн. кредитов.
Нет данных Сбербанка и Русского Стандарта.
Шкала рейтинга составляет от 0 до 999 баллов.

• > 951 балла — очень высокий рейтинг;
• 896—950 — высокий рейтинг;
• 766—895 — средний рейтинг;
• 596—765 — низкий рейтинг;
• < 595 — очень низкий рейтинг.

Шкала кредитного бюро «Русский стандарт». В этом бюро присваивается от 0 до 620 баллов. Хранятся данные от 2000 кредиторов о 293.7 млн. кредитов.
В кредитном рейтинге этого БКИ есть рекомендации в зависимости от того, какой рейтинг получил человек.
Единственное бюро с данными Русского Стандарта.

• > 491 балла — очень высокий рейтинг;
• 451—490 — высокий рейтинг;
• 431—450 — средний рейтинг;
• 386—430 — низкий рейтинг;
• < 385 — очень низкий рейтинг.

В ОКБ хранятся данные от 600 кредиторов о 360 млн. кредитов, о 90 млн заёмщиков.
Единственное бюро с данными Сбербанка.
Шкала рейтинга составляет от 0 до 1250 баллов.

• > 961 балла — очень высокий рейтинг;
• 801—960 — высокий рейтинг;
• 721—800 — средний рейтинг;
• 641—720— низкий рейтинг;
• < 640— очень низкий рейтинг.

В зависимости от суммы баллов по разным шкалам любой из 13 БКИ, Ваш кредитный рейтинг можно условно разделить на 5 категорий: очень высокий, высокий, средний, низкий, очень низкий.
Ниже приведена таблица рейтингов БКИ, рейтингов smBanking и всех доступных кредитов с наибольшей вероятностью.

По закону два раза в год можно бесплатно получить свою кредитную историю в каждом бюро, один раз — на бумажном носителе. Это можно сделать самостоятельно или через посредника.

Посредники сделают запрос в Центральный каталог кредитных историй, узнают, в каких БКИ хранится ваша кредитная история, и выдадут один или несколько отчетов. Если решите действовать самостоятельно — сначала придется узнать, в каких кредитных бюро есть ваша кредитная история.

Через госуслуги. Если у вас есть учетная запись на госуслугах, зайдите на портал и закажите список БКИ, где хранится ваша история. Саму кредитную историю заказать на госуслугах нельзя.

Дальше вы обращаетесь в БКИ, где есть ваша кредитная история, подтверждаете личность и забираете документ. Подтвердить личность можно несколькими способами. Например, если вы авторизуетесь на сайте БКИ через портал госуслуг. Либо вы можете отправить нотариально заверенное заявление, телеграмму, действовать через партнеров или лично посетить нужное бюро.

Если бюро рассчитывает кредитный рейтинг, его можно будет узнать при запросе кредитной истории в бюро кредитных историй или в качестве отдельной услуги. Он может быть указан в основной части кредитной истории, высылаться отдельно по запросу или в личном кабинете на сайте бюро.

Проверка в НБКИ. НБКИ не указывает кредитный рейтинг в кредитном отчете, услуга предоставляется за отдельную плату.

Проверка в ОКБ и «Эквифаксе». Эти бюро указывают кредитный рейтинг в кредитном отчете, поэтому два раза в год его можно получить бесплатно. Для этого их надо заказать на сайте бюро. Также «Эквифакс» дублирует информацию в личном кабинете на своем сайте и там же дает расшифровку текущей оценки.

Проверка в КБРС. Предоставляет кредитный рейтинг по запросу за отдельную плату или при заказе кредитного отчета.

Бесплатная проверка. Если БКИ указывает кредитный рейтинг в своем отчете, вы можете бесплатно получить его в каждом бюро два раза за год, один раз — на бумажном носителе.

Стоимость проверки в разных БКИ. В НБКИ кредитный рейтинг можно узнать два раза в год бесплатно, все остальные разы — 100 Р за каждый запрос.

БКИ «Эквифакс» указывает кредитный рейтинг в личном кабинете у себя на сайте, а также его можно увидеть в кредитном отчете.

В ОКБ кредитный рейтинг также указан в кредитном отчете, если вы запрашиваете не чаще двух раз в год, вам не придется платить.

Узнать свой кредитный рейтинг в КБРС можно за 40 Р. Для этого нужно зайти в личный кабинет с помощью учетной записи на госуслугах.

На кредитный рейтинг может влиять ряд факторов. В первую очередь нужно проверить, нет ли в кредитной истории ошибок, например опечаток в паспортных данных или информации о кредитах. Вдруг вы уже давно выплатили кредит, а информация все еще не обновилась.

Если ошибок в кредитной истории нет, повысить кредитный рейтинг может

• своевременная выплата тела и процентов
• отсутствие просрочек
• сокращение числа открытых кредитов
• отсутствие большого кол-ва досрочных погашений
• отсутствие большого кол-ва запросов в БКИ (больше 5 в год)

Если у вас нет просрочек, большой кредитной нагрузки и ошибок в кредитной истории, а кредитный рейтинг почему-то стал снижаться — не расстраивайтесь. Возможно, конкретное бюро изменило систему расчета кредитного рейтинга.